In eerste instantie is het belangrijk om na te denken over het soort lening dat u wilt afsluiten. Er zijn diverse leenvormen die allemaal hun eigenschappen hebben. Een persoonlijke lening is als simpelste leenvorm te bestempelen. Bij alle partijen is bij een persoonlijke lening duidelijkheid over het leenbedrag, over de rente, de looptijd en het termijnbedrag. Al deze bedragen staan vast en de consument weet zo precies waar hij of zij aan toe is.
Een populaire leenvorm is het doorlopend krediet. U kunt bij het doorlopend krediet geld aflossen en opnemen tot een bepaald kredietlimiet. Het voordeel van het doorlopend krediet is dat u zo altijd geld achter de hand kunt houden. Een risico van het doorlopend krediet is dat u met een eeuwige looptijd blijft zitten. Deze is namelijk flexibel: u kunt geld immers altijd weer opnemen. U betaalt alleen rente over het opgenomen bedrag. Deze rente is variabel.
Met een hypothecaire lening kunt u doorgaans het meest lenen. Er is sprake van een onderpand en daarom is het risico voor de geldverstrekker relatief laag. In het uiterste geval kan er een executieverkoop plaatsvinden wanneer u niet meer kunt voldoen aan uw betalingsverplichting. Omdat het risico relatief laag is kan de bank meer geld uitlenen en hanteert daarbij ook een relatief lage rente.
Bent u al huiseigenaar en wilt u een consumptieve lening aanvragen? In het geval van overwaarde is het mogelijk een tweede hypotheek af te sluiten en deze consumptief te gebruiken. Over het algemeen is het vertanding de tweede hypotheek af te sluiten bij dezelfde geldverstrekker als waar de eerste hypotheek loopt. In het geval van hypothecaire leningen bij meerdere geldverstrekkers kunnen er onduidelijk ontstaan over welke geldverstrekker nu als eerst het "recht van hypotheek heeft". Dit is het recht om de woning te verkopen wanneer u de schulden niet meer kunt betalen.
U kunt bij een tweede hypotheek geen gebruik maken van de hypotheekrenteaftrek wanneer u dit geld niet in uw huis stopt, maar u profiteert daarentegen wel van een relatief lage rente.
Maximaal lenen
Online zijn er diverse rekentools die u kunnen helpen met het vaststellen wat u maximaal kunt lenen. Het maximale leenbedrag wordt groter naarmate de geldverstrekker minder risico loopt en er sprake is van een onderpand. Voor huiseigenaren met een huis met overwaarde is om die reden een tweede hypotheek interessant om af te sluiten als consumptieve lening.
Wilt u weten wat u maximaal kunt lenen voor een hypotheek, ga dan uit van uw jaarinkomen maal 4,5. Maar ook de executiewaarde van de woning speelt een rol. Om het risico nooit meer het geld terug te krijgen te beperken zal een bank nooit meer dan 125% van de executiewaarde van de woning uitlenen.